{"id":16352,"date":"2024-11-07T08:00:00","date_gmt":"2024-11-07T07:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.istitutogalanteoliva.it\/magazine\/?p=16352"},"modified":"2024-11-06T15:56:21","modified_gmt":"2024-11-06T14:56:21","slug":"sovraindebitamento-delle-famiglie-italiane","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.istitutogalanteoliva.it\/magazine\/2024\/11\/07\/sovraindebitamento-delle-famiglie-italiane\/","title":{"rendered":"Sovraindebitamento delle Famiglie Italiane"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Di Massimo Bramante<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Polis SA Magazine ha posto alcune domande in tema di sovraindebitamento di molte famiglie italiane all&#8217;Avv. Patrizia Monferrino, Coordinatrice ligure di ADUSBEF APS (Associazione Difesa Utenti servizi bancari e finanziari) e Coordinatrice scientifica dell&#8217;Organismo di Composizione della crisi d\u2019impresa &#8211; Ordine degli Avvocati di Genova. Si tratta di un tema reso cruciale dalla crisi economica e occupazionale, su cui ci siamo soffermati nella nota intitolata \u201c<a href=\"https:\/\/www.istitutogalanteoliva.it\/magazine\/2024\/11\/04\/famiglie-al-limite\/\">Famiglie al limite<\/a>\u201d.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity is-style-dots\"\/>\n\n\n\n<p> <strong>Il Report 2024 di Bankitalia dedicato all\u2019economia ligure segnala un \u201cbrusco rallentamento\u201d (intorno al 2,3%) nei prestiti, quali mutui e aperture di credito, concessi da banche e societ\u00e0 finanziarie alle famiglie. Un rallentamento forse dovuto a un aumento dei tassi fissi e, in maniera pi\u00f9 intensa, dei tassi variabili (TAEG 4,5%); ma, secondo alcuni osservatori, anche al fenomeno delle crescenti restrizioni da parte del sistema creditizio, che rende sempre pi\u00f9 difficile l\u2019accesso al credito per una clientela in difficolt\u00e0 economiche. \u00c8 cos\u00ec?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><em>\u00c8 vero che, a seguito dei sempre pi\u00f9 frequenti casi di mancata osservanza delle scadenze di pagamento delle rate di mutuo, i mutuatari inadempienti vengono segnalati alle banche dati del sistema creditizio (Centrale Rischi della Banca d\u2019Italia e CRIF) come \u201ccattivi pagatori\u201d, rendendo sostanzialmente impossibile l\u2019accesso al credito. Purtroppo, il mutuatario inadempiente si trova cos\u00ec esposto alle procedure esecutive di recupero coattivo del credito, che possono sfociare nella vendita all\u2019asta dell\u2019immobile pignorato. Il ricavato di questa vendita spesso non \u00e8 sufficiente a coprire l\u2019intero debito contratto con la banca, lasciando al mutuatario, ormai privo della sua propriet\u00e0 immobiliare, un\u2019esposizione debitoria residua per l\u2019importo di capitale non recuperato con la vendita.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p> <strong>In proposito, cosa si intende \u2013 giuridicamente parlando \u2013 con sovraindebitamento? Cosa pu\u00f2 fare un comune cittadino che ha contratto un mutuo o un finanziamento ma si trova, per ragioni non imputabili alla sua volont\u00e0, a dover fronteggiare un impegno che non \u00e8 pi\u00f9 in grado di assolvere?<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p> <em>Il fenomeno del cosiddetto \u201csovraindebitamento\u201d \u00e8 in costante aumento, non solo in Liguria; elevata \u00e8 la percentuale di persone che si rivolgono agli studi legali lamentando gravi crisi di liquidit\u00e0, dichiarando di trovarsi in situazioni debitorie insostenibili con i normali mezzi finanziari. Il sovraindebitamento \u00e8 esattamente questo \u2013 come definito dall\u2019art. 2, comma 1, del Codice della Crisi d\u2019Impresa e dell\u2019Insolvenza \u2013 una situazione di crisi che rende probabile l\u2019insolvenza, \u201cche si manifesta con inadempimenti o altri fatti esteriori che dimostrino che il debitore non \u00e8 pi\u00f9 in grado di soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni\u201d.<\/em><\/p>\n\n\n\n<p><em>Cosa pu\u00f2 fare, dunque, una persona sovraindebitata? Il legislatore, prendendo atto di questo fenomeno crescente e preoccupante, \u00e8 intervenuto con provvedimenti normativi, intesi a concedere una \u201cseconda chance\u201d ai cittadini in difficolt\u00e0, a condizione che siano rispettati determinati presupposti. In questo modo, \u00e8 possibile accedere alle cosiddette \u201cprocedure di composizione delle crisi da sovraindebitamento\u201d, disciplinate nel Codice della Crisi d\u2019Impresa e dell\u2019Insolvenza (D.Lgs. 12 gennaio 2019, n. 14, e successive modifiche, attualmente siamo al Correttivo-ter).<\/em><\/p>\n\n\n\n<p><sup>(Nota: l&#8217;immagine di copertina \u00e8 stata creata utilizzando intelligenza artificiale ed \u00e8 destinata esclusivamente all\u2019uso editoriale per Polis SA Magazine.)<\/sup><\/p>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-right\"><strong><em><mark style=\"background-color:rgba(0, 0, 0, 0)\" class=\"has-inline-color has-black-color\">Massimo Bramante<\/mark><\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"has-background\" style=\"background-color:#8dd2fc91\"><strong>Massimo Bramante<\/strong>. Laureato con pieni voti et laude in Economia e Commercio (indirizzo economico-sociale) presso Universit\u00e0 Studi di Genova. Ha lavorato presso Istituto di credito e svolto Corsi di formazione nazionali su Economia e Sociologia del lavoro. E\u2019 stato giornalista pubblicista nel settore economico-finanziario. Ha collaborato in qualit\u00e0 di \u201ccultore della materia\u201d e membro di commissione d\u2019esame presso le cattedre di Economia Internazionale ed Economia dell\u2019integrazione europea presso la Facolt\u00e0 di Scienze Politiche dell\u2019Universit\u00e0 Studi di Genova. E\u2019 stato relatore ed ha coordinato seminari ed incontri di studio su temi di \u201cEtica finanziaria\u201d e \u201cNuove economie\u201d.<\/p>\n<div class=\"pdfprnt-buttons pdfprnt-buttons-post pdfprnt-bottom-left\"><a href=\"https:\/\/www.istitutogalanteoliva.it\/magazine\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/16352?print=print\" class=\"pdfprnt-button pdfprnt-button-print\" target=\"_blank\"><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/www.istitutogalanteoliva.it\/magazine\/wp-content\/plugins\/pdf-print\/images\/print.png\" alt=\"image_print\" title=\"Stampa contenuto\" \/><span class=\"pdfprnt-button-title pdfprnt-button-print-title\">Download in PDF<\/span><\/a><\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Intervista all&#8217;Avv. 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